ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ ЛИЧНОСТИ

---

12.1. Характеристика экономической безопасности личности

До настоящего времени оставалась открытой проблема упреждения угроз эконо­мической безопасности личности как профилактической меры, препятствующей их возникновению, соответственно, предотвращения нанесения личности эко­номического (материального) и морального ущерба. В соответствии с этим воз­никла необходимость повышения эффективности государственного управления социально-экономическими процессами, а также создания системы экономиче­ской безопасности личности и общества в целом.

Эко­номическая безопасность личности характеризуется состоянием, при котором гарантированы условия защиты жизненных интересов, обеспечивается система социального развития и социальной защищенности личности.

Государственная политика по обеспечению экономической безопасности лично­сти является неотъемлемой частью общегосударственной политики в области национальной экономической безопасности. Для обеспечения экономической безопасности личности необходима разработка комплекса мер по таким целевым направлениям, как экология, продовольствие, занятость, образование, информа­ционное обеспечение, культура, медицинское обслуживание, жилищно-коммуналь­ные услуги, реальные доходы, пенсионное обеспечение, защита личных сбережений.

Анализ состояния современной экономики показал, что наряду с позитивными экономическими процессами, способствующими увеличению благосостояния и экономической безопасности, наблюдаются также явления, которые действуют противоположным образом, дестабилизируя экономическую жизнь человека. К ним можно отнести общую криминализацию экономики, снижение основных макроэкономических показателей, уменьшение темпов экономического роста. Эти процессы осложняют жизнь человека и требуют от него более серьезного и гра­мотного подхода к планированию и реализации своей экономической жизни.

К сожалению, необходимо констатировать, что российскому человеку присуши такие черты, как практически полное экономическое невежество и отсутствие же­лания наращивать свои экономические знания в условиях динамично развиваю­щейся современной экономики. Это позволяет различным опасностям и угрозам реализовываться и наносить человеку непоправимый экономический ущерб.

К опасностям и угрозам, реализующимся по отношению к личности, можно от­нести:

▪ низкую занятость населения и безработицу;

▪ инфляцию;

▪ бедность и нищету;

▪ деградацию личности и семьи;

▪ криминализацию экономики;

▪ коммерциализацию сфер образования, здравоохранения, науки, не регламен­тированную правовыми нормами;

▪ снижение уровня образования;

▪ снижение качества бесплатных медицинских услуг;

▪ снижение уровня и продолжительности жизни.

Как видно из предложенной классификации, значительная доля угроз может реализоваться только в том случае, если сам человек не примет мер для их пре­дотвращения. Отсюда можно сделать вывод, что причины, влияющие на возник­новение данных угроз, носят субъективный характер и могут быть локализованы самим человеком.

Для обеспечения достаточного уровня самозащиты от угроз экономического ха­рактера человек должен обладать определенным количеством знаний в различ­ных сферах правовой и экономической деятельности. К ним можно отнести кре­дитование, инвестирование, страхование, защиту авторских прав, защиту прав потребителей.

12.2. Формы кредитования физических лиц

Кредитование представляет собой процесс предоставления денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; это стоимостная экономическая катего­рия, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Покупка в рассрочку. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования — автомашин, холодильников, домашних кинотеатров, компьюте­ров, мебели. Такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку — соглашения банков с торговыми фирмами, согласно которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки. В 50-е гг. XX в. американские, а затем и английские банки начали широко применять упрощенную практику предоставления потребитель­ских кредитов с помощью кредитных карточек. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право ее вла­дельцу в пределах разрешенной суммы, то есть персонального кредитного лими­та, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на про­дажу в кредит на основе кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определенную минимальную сумму, но не должны пол­ностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок ос­тается неоплаченной, то на нее начисляется процент и добавляется к долгу вла­дельца карточки. Так как кредитный лимит является автоматически возобновляемым, то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 8.000 рублей и задолжал 5.000 рублей, в его дальнейшем распоряжении имеется еще 3.000 рублей до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он выплачивает 1500 рублей долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 4.500 рублей, так как он теперь должен только 3.500 рублей. Поэтому компания кредитных карточек предоставляет владельцу карточки отчет за месяц, показы­вающий, какой суммой он располагает в данный момент.

Кредитные карточки стали популярными по многим причинам:

● Оплата кредитной карточкой делает человека независимым от наличных де­нег, поскольку везде, где бы он ни находился, как в России, так и за границей, увидев символ своей карточки, сможет оплатить стоимость товара или услу­ги, не имея при этом в кармане денег.

● Рассчитываясь кредитной карточкой, человек застрахован в финансовом смыс­ле даже при совершении спонтанных покупок.

● Выезжая в деловые поездки или в отпуск, нет необходимости запасаться большим количеством наличных денег, т.к. различные кредитные карточ­ки могут быть использованы в различных регионах России и за рубежом.

● Потеря карточки — это не то же самое, что потеря наличных денег, поскольку при утере или краже карточки, своевременно известив об этом банк, человек не несет никакой ответственности.

Растущая конкуренция снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсаль­ными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договори­лись о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карточек. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это де­лается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счете в конце месяца и, таким образом, не платят никаких процентов. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию, что они не введут ежегодные отчисления.

Автоматически возобновляемые ссуды. В современных условиях потребитель­ский кредит стал применяться в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку — так называемый автоматически возобновляемый кредит. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют для него максимальную сумму кредита. Например, если заемщик из своего дохода может ежемесячно погашать долг банку в сумме 1.000 рублей, то банк устанавливает максимальную сумму задолженности в раз­мере от 12.000 до 24.000 рублей с учетом возможного погашения в течение 12-24 месяцев. Установленную сумму кредита заемщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолжен­ность заемщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заемщиком. Установленный бан­ком лимит кредитования периодически пересматривается с учетом его платеже­способности. Клиент также получает процент в то время, когда счет не выходит за рамки кредита. Счет по автоматически возобновляемому кредиту облагает­ся налогами. Их также можно выплачивать с помощью текущего счета клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автома­тически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.

Персональные ссуды. Персональная ссуда банка может быть более дешевой по сравнению с кредитом финансового дома и процентными ставками кредитных карточек. Банк может быть готов кредитовать до 200 тыс. рублей с выплатой в те­чение 5 лет по письменному заявлению клиента.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в основе две формы:

● Прямые кредиты потребителям без посреднических торговых фирм. В Герма­нии банки выдают клиентам-заемщикам кредитные чеки на круглые суммы (10, 20, 50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фир­мам. Эти фирмы, в свою очередь, получают у банков наличные деньги или пе­речисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов высту­пают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

● Кредиты потребителям с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы креди­товать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по дол­говым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяются сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% от суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый бло­кированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кре­дит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения кредита в срок соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.

Овердрафты. Овердрафт — это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования оверд­рафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Скоринг-кредитование. Из-за высокого объема персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматри­вая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено скоринг-кредитование. Скоринг-кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой фор­мой, чем деловая беседа. Потенциальный клиент заполняет заявление по установ­ленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчета очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.

Ипотечное кредитование. За рубежом этот вид кредитования получил столь ши­рокое распространение, что в некоторых источниках выделяется в качестве само­стоятельной формы кредита. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, а потом в течение ряда лет периодическими платежами возвращать кредит и проценты по нему.

Ипотечный кредит — это долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижи­мости, земли, производственных и жилых зданий. Залог недвижимого имущест­ва с целью получения ссуды называют также ипотекой. Для заемщика ипотека – это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы. Ипотечное кредитование характеризуется следующими параметрами: процент­ной ставкой, суммой кредита, сроком кредитования, — которые зависят от пред­мета залога и его денежной оценки. Наиболее высок по кредиту уровень ипотечного кредитования в США (в ипо­течном залоге находится больше 2/3 жилищного фонда), Канаде, Англии. Про­цент колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры. В Америке он составляет 5-7%, в Финляндии — 4-5%. В отечественных условиях ипотечное кредитование начало распространяться лишь с 1994 г.

Не каждый может получить потре­бительский кредит. Финансовому учреждению, предоставляющему вам кредит, важно знать, что деньги будут возвращены вместе с процентами и остальными выплатами. Для этого ему нужно выяснить кредитную историю человека, а именно: отсутствие криминального прошлого, финансовую дисциплину заемщика, то есть своевременность выплат по прошлым кредитам. Финансовая состоятельность клиента, возможность выплатить кредит, а также наличие собственности гаран­тируют клиенту высокую вероятность получения кредита.

12.3. Формы инвестирования

Инвестиции — это долгосрочные вложения капитала в отрасли экономики внут­ри страны и за ее пределами. Это понятие охватывает и так называемые реальные инвестиции, близкие по со­держанию к термину «капитальные вложения», и финансовые (портфельные) инвестиции, то есть вложения в акции, облигации, другие ценные бумаги, свя­занные непосредственно с титулом собственника, дающим право на получение доходов от собственности.

Вкладывая капитал в какой-либо инвестиционный проект, человек рассчитывает через какое-то время не только возместить пущенный в оборот капитал, но и по­лучить определенную прибыль. Оценка этой прибыли, то есть решение дилем­мы: выгоден или нет данный проект, – базируется на прогнозах будущих посту­плений от инвестиции.

Любое инвестиционное решение основывается:

● на оценке собственного финансового состояния и целесообразности участия в инвестиционной деятельности;

● оценке размера инвестиций и источников финансирования;

● оценке будущих поступлений от реализации проекта.

Грамотно инвестируя капитал, человек может улучшить свое благосостояние или защитить личные сбережения от инфляции, тем самым обеспе­чив собственную экономическую безопасность.

Существует две формы инвестирования:

► инвестирование с целью увеличения накоплений путем получения дохода в виде регулярных платежей — дивидендов по акциям или процентов по об­лигациям; путем получения дохода в виде прироста капитала (разница цен покупки и продажи ценных бумаг);

► инвестирование с целью сохранения сбережений, защиты от инфляции.

Данные формы инвестирования, безусловно, актуальны и для физического лица. Первый тип позволяет получить прирост денежных средств и улучшить свое финансовое состояние. Второй же тип обеспечивает стабильное, не изменяющееся, но гарантированно защищенное от опасностей и угроз экономического характера состояние физического лица. Данные качества этих типов инвестиций определяют их значительную роль в обеспечении экономической безопасности личности.

Определив важность данных типов инвестирования для обеспечения экономиче­ской безопасности личности, необходимо конкретизировать алгоритм реализа­ции данного процесса, а именно выбора цели и вида инвестирования. Устанавли­вая цели инвестирования, человек должен решить, какими будут размер, форма и степень риска инвестиций, связанные с желаемым уровнем доходности. Цели должны не только соответствовать задачам, но и быть выполнимыми. Нужно располагать соответственной первоначальной суммой для вложения и иметь представление о том, какая норма доходности обеспечит достижение поставлен­ных целей.

Инвестиционные цели — это финансовые задачи, которые инвестор стремится ре­шить, вкладывая средства в любой из имеющихся инструментов инвестирова­ния. К широко распространенным целям инвестирования относятся:

● увеличение текущего дохода,

● сбережение средств для будущих крупных расходов,

● накопле­ние средств в пенсионных фондах.

Так, способность инвестиционного инструмента увеличивать текущий доход за­висит от суммы дохода (обычно дивидендов или процентов), которую он обеспе­чивает. Лица, ушедшие на пенсию, как правило, выбирают те виды инвестирова­ния, которые приносят высокий текущий доход при низком риске, поскольку сумма, поступающая из других источников пенсионного дохода, вероятно, ниже уровня дохода, получаемого ими до выхода на пенсию. Другой распространенной причиной поиска дополнительного текущего дохода является необходимость дли­тельного лечения. Даже при наличии страховки такие повторяющиеся периоди­чески затраты могут лечь тяжким бременем на семейный бюджет, если он не по­полняется дополнительным доходом.

Часто семьи откладывают деньги, чтобы накопить суммы, необходимые для не­скольких крупных расходов. Наиболее распространенными из этих расходов яв­ляются: первоначальный взнос наличными за дом; обучение детей; накопление капитала для начала собственного дела; покупка особенной вещи (возможно, ювелирного украшения или антиквариата). Когда необходимая сумма денег известна, можно выбрать соответствующий тип инвестирования. Напри­мер, вложение крупной суммы в облигации, срок погашения которых наступит в том году, когда эта сумма будет необходима, представляет собой вложение с не­высоким риском. Более рискованным было бы инвестирование какой-либо суммы на определенный период, скажем, во взаимный фонд, который относится к катего­рии растущих, и поэтому инвестор не знает, какова будет стоимость этого вложе­ния в будущем. В отличие от других случаев, для таких целей, как первоначаль­ный взнос за дом или оплата образования детей, следовало бы ориентироваться на низкий инвестиционный риск, поскольку достижение этих важных целей не следует, по возможности, подвергать опасности.

Накопление средств для пенсионного периода жизни — одна из наиболее важ­ных причин инвестирования. Однако слишком часто планирование выхода на пенсию занимает у людей незначительную часть времени, поскольку многие имеют тенденцию в этих случаях полагаться главным образом на социальное обеспечение и работодателя, которые должны этим заниматься. Крайне важно проверить, какие суммы реально могут поступить из этих источников, и решить в соответствии с целями, достаточны ли эти средства для удовлетворения по­требностей. Если они недостаточны, то эти источники следует дополнить вашей индивидуальной программой инвестирования. Чем в более молодом возрасте вы сделаете оценку ваших нужд в пенсионном возрасте, тем больше шанс добиться успеха в накоплении необходимой суммы.

Доход от инвестирования не обязательно гарантирован, но именно он побуждает людей вкладывать средства в различные финансовые инструменты. Отсюда сле­дует, что необходимость инвестиций очень велика, так как именно они помогают реализовать поставленные цели.

Частное инвестирование предполагает вложение средств физического лица в цен­ные бумаги или инвестиционные проекты для возможности получения прибыли через определенное время. Чаще всего инвестиции подразумевают вложение де­нег на продолжительный срок для достижения отдаленных целей. В зависимо­сти от личных критериев и мотивов каждый частный инвестор формирует свой инвестиционный портфель. Другими словами, учитывая цель и продолжитель­ность вложений, инвестору необходимо выбрать определенное сочетание акти­вов, наиболее подходящих ему по своим критериям.

Для того чтобы было легче разобраться в том, куда вложить деньги, и тем самым обеспечить свою экономическую стабильность и безопасность в будущем, необ­ходимо разобраться с видами инвестиций, а именно с их классификацией. Инве­стиции делятся:

1. По объектам вложения капитала: на реальные и финансовые.

2. По характеру участия в инвестиционном процессе: на прямые и портфельные.

3. По периодам инвестирования: на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года), иногда можно встретить и среднесрочные.

4. По уровню инвестиционного риска: на безрисковые (риск близок к нулю и гарантировано получение дохода); рискованные инвестиции (риск по ним выше, чем по безрисковым); спекулятивные инвестиции (связаны с высоким уровнем доходности и риска).

5. По формам собственности: на частные и государственные.

6. По территориальному признаку: на внутренние (национальные, то есть внутри страны) и внешние (иностранные).

7. По отраслевому признаку: в машиностроение; транспорт и т. д.

Инвесторы, желающие размещать свои инвестиции и получать от этого прибыль, вынуждены выбирать между двумя направлениями инвестиций: прямыми (их еще называют стратегическими) и портфельными (спекулятивными).

Прямые инвестиции выступают как вложения в уставные капиталы предприятий (фирм, компаний) с целью установления непосредственного контроля и управле­ния объектом инвестирования. Они направлены на расширение сферы влияния, обеспечение будущих финансовых интересов, а не только на получение дохода. Прямые (стратегические) инвестиции — инвестиции, которые предусматривают вложения непосредственно в реальные активы (производство и сбыт). При этом инвестор заинтересован в том, чтобы его инвестиции обеспечили повышение эф­фективности работы предприятия и улучшили его финансовое состояние.

Портфельные инвестиции представляют собой средства, вложенные в экономи­ческие активы с целью извлечения дохода (в форме прироста рыночной стоимо­сти инвестиционных объектов, дивидендов, процентов, других денежных выплат) и диверсификации рисков. Как правило, портфельные инвестиции являются вложениями в приобретение принадлежащих различным эмитентам ценных бумаг и других активов. Портфельные (спекулятивные) инвестиции подразуме­вают покупку ценных бумаг на рынке с целью их дальнейшей продажи и получе­ния прибыли. При этом инвестора не интересует само предприятие (хотя он в любом случае его оценивает) — его интересуют краткосрочные перспективы роста цены акций.

Кроме того, инвестиции подразделяются на реальные и финансовые. Реальные инвестиции выступают как совокупность вложений в реальные экономические активы: материальные ресурсы (элементы физического капитала, прочие матери­альные активы) и нематериальные активы (научно-техническая, интеллектуаль­ная продукция и т. д.). Реальные инвестиции обычно включают в себя вложения в какой-либо тип материально осязаемых активов, таких как заводы, оборудова­ние, земля. Реальные инвестиции осуществляются как государством, так и част­ными компаниями.

К финансовым инвестициям относятся вложения в ценные бумаги, а также по­мещение капитала в банк. Инвестиции в ценные бумаги дают право владель­цам на получение части прибыли в виде процента или дивиденда. Свойствами ценных бумаг являются обращаемость, ликвидность и риск. Рынок таких бумаг в России появился лишь в начале 90-х гг. XX в.

В условиях рынка у инвестиций есть спрос и предложение. Характер спроса и предложения инвестиций может регулироваться. В развитых государствах большая часть инвестиций представлена финансовыми инвестициями.

Довольно часто реальные и финансовые инвестиции рассматривают как прямые и портфельные соответственно. При этом в одних случаях под прямыми инве­стициями понимают непосредственное вложение средств в производство, а под портфельными — приобретение ценных бумаг, то есть в этом случае критерием классификации служит характеристика объекта инвестирования. На наш взгляд, такое отождествление является ошибочным, поскольку реальные инвестиции, помимо вложений в физические элементы производительного капитала, включа­ют вложения и в другие формы реальных активов, а финансовые инвестиции охватывают вложения не только в ценные бумаги, но и в другие финансовые ин­струменты. Кроме того, вряд ли правомерно относить к производственным вло­жениям только прямые инвестиции, так как часть портфельных инвестиций (вложения в ценные бумаги производственных предприятий при их первичном размещении) также предназначена для привлечения средств инвесторов в произ­водство. В других случаях смешение различных групп инвестиций происходит вследствие отсутствия четкого критерия их классификации.

Как было сказано ранее, по срокам вложений инвестиции делятся на кратко­срочные, среднесрочные и долгосрочные. Главными преимуществами краткосроч­ных инструментов инвестирования являются высокая ликвидность и низкий риск. Поскольку доход от большинства краткосрочных инвестиций изменяется под влиянием инфляции и рыночных ставок процента, инвесторы могут легко получить более высокие нормы доходности, как только рыночные ставки про­цента возрастут. Однако с этим же связана и отрицательная сторона: когда рыночные процентные ставки снижаются, доходность краткосрочных ценных бумаг также снижается. Однако самым существенным недостатком является их относительно низкая доходность. Поскольку эти ценные бумаги обладают низ­ким риском, а низкий риск означает и низкую доходность, норма доходности краткосрочных инвестиций обычно в среднем меньше, чем норма доходности долгосрочных инвестиций.

После того как индивидуальный инвестор определился с целью инвестирования и изучил основные виды инвестиций, ему необходимо решить, в какие же финан­совые инструменты наиболее эффективно и безопасно вложить свои денежные средства. Выбор финансового инструмента — нередко весьма непростая задача, и он зависит от того, какие цели ставит перед собой индивидуальный инвестор.

Финансовые инструменты. Частные лица могут поставлять инвестиционному процессу деньги различными способами, например, размещать деньги на сбере­гательных счетах, покупать акции, облигации, страховые полисы, приобретать разного рода имущество.

Выбор варианта вложения денег очень важен, так как именно в этот момент опре­деляется ход дальнейших действий инвестора, и от него в значительной степени зависит успех в достижении планируемых целей. Лучшим вариантом не обяза­тельно окажется тот, который просто обеспечивает максимальную доходность, — существенную роль могут играть и другие параметры, такие как риск и условия налогообложения. Например, инвестор, который стремится к получению макси­мальных годовых дивидендов, купит обыкновенную акцию компании с самой высокой ожидаемой прибылью. Если же фирма, выпустившая эту акцию, обанкро­тится, то акционер потеряет все вложенные деньги. Чтобы успешно управлять вложениями, крайне важно внимательно выбирать финансовые инструменты, чтобы они соответствовали поставленным целям и характеризовались приемле­мыми уровнями доходности, риска и цены.

Индивидуальному инвестору доступны разнообразные финансовые инструмен­ты. Одними из них являются ценные бумаги. Видов ценных бумаг тоже очень много, и у каждой свои срок функционирования, цена, уровни доходности и рис­ка, свои условия налогообложения. Это относится и к вложениям в имущество.

Ценные бумаги — это денежные или товарные документы, дающие их обладате­лю имущественные права и право на получение определенных денежных сумм, доходов.

Ценные бумаги свидетельствуют о праве собственности их владельца на опреде­ленную сумму денег или на конкретные имущественные ценности. В соответст­вии с гражданским законодательством в РФ функционируют следующие ценные бумаги: государственные (государственные долгосрочные облигации, государст­венные краткосрочные облигации, облигации внутреннего валютного займа, зо­лотые сертификаты Минфина РФ, государственные казначейские билеты, век­селя, обязательства и др.); облигации; векселя; чеки; варранты; фьючерсы; ноты; боны; опционы; депозитные, жилищные, сберегательные сертификаты; коно­самент; акции и другие документы, которые в установленном порядке отнесены к ценным бумагам.

Облигация — это ценная бумага, удостоверяющая внесение ее владельцем де­нежных средств и подтверждающая обязательство возместить ему номинальную стоимость этой ценной бумаги в предусмотренный в ней срок с уплатой фикси­рованного процента (если иное не предусмотрено условиями выпуска).

Владельцы облигаций, как правило, не имеют права голоса на общем собрании акционеров по вопросам, которые влияют на деятельность компании, но могут голосовать в случаях, когда речь идет об их правах. Облигации очень часто относят к категории ценных бумаг с фиксированным до­ходом, поскольку обязательства по обслуживанию долга носят фиксированный характер, то есть инвестиционное учреждение обязуется периодически выплачи­вать фиксированный процент и фиксированную выкупную сумму по истечении установленного срока. Как и любой другой инвестиционный инструмент, облигации обеспечивают ин­вестору два вида доходов:

● значительный текущий доход;

● существенный прирост вложенного капитала.

При этом текущий доход возникает из процентов, а доход в виде прироста капитала возникает всякий раз, когда происходит падение рыночной процентной ставки. Таким образом, можно покупать облигации по одному курсу и, если обстановка с процентными ставками будет благоприятной, продавать их позднее по более высокому курсу. Разумеется, вполне возможна и потеря части капитала, если ры­ночные процентные ставки изменятся не в пользу инвестора. В целом, текущий доход и прирост капитала, обеспечиваемые облигациями, могут стать основой довольно высокой доходности, что повышает привлекательность и конкуренто­способность инвестиций в облигации по сравнению с другими инструментами. Вложение денег в облигации во многих отношениях отличается от вложения средств в любые другие виды ценных бумаг. Одним из преимуществ вложения средств в облигации является приобщение к высоким и конкурентоспособным нормам доходности, которые дают эти ценные бумаги даже при небольших сум­мах сделок и минимальном риске. Другое преимущество заключается в возмож­ности время от времени получать существенный прирост капитала. Некоторых инвесторов привлекает также защищенность от налогов, которую имеют отдель­ные виды облигаций. Однако размещение капитала в облигации имеет и некоторые недостатки. Для индивидуального инвестора одним из самых больших неудобств являются отно­сительно высокие номиналы облигаций. Другой недостаток заключатся в том, что объявленный процент обычно является фиксированным на срок действия выпуска и поэтому с течением времени не может увеличиваться в ответ на рост инфляции. Кроме того, некоторые сектора рынка облигаций в значительной сте­пени подвержены влиянию событийного случая.

Интерес широкой общественности к акциям возник несколько лет назад, когда закон позволил создавать предприятия, основанные на новом типе отношения к собственности, — акционерные общества. И если тогда многое осталось лишь на формально юридическом уровне, то теперь — в ходе все более масштабной приватизации — знания об акциях и акционерных обществах становятся все бо­лее важными для каждого человека.

Акции — это ценная бумага, представляющая собой свидетельство о вложении определенной доли капитала или средств в акционерное общество и дающая право на получение некоторой части его прибыли в виде дивиденда. Акция — это самая интересная ценная бумага, ибо предоставляет инвестору широкий диапа­зон действий для реализации своих экономических интересов. И в то же время акция — самая опасная из ценных бумаг. Особенно опасна она для азартных лю­дей, стремящихся быстро обогатиться. Если азарт не подкреплен профессиона­лизмом, холодным расчетом, чутьем, то чаще всего рискованные операции с ак­циями приводят к печальным результатам. Однако, приобретая акции, рискуют не только азартные, но и осторожные люди.

В отличие от держателей облигаций, которые выступают кредиторами корпора­ций или акционерных обществ, акционеры являются их собственниками. Это дает им возможность принимать участие в голосовании по вопросам выборов в совет директоров компании и дележа будущего дохода, если будет решено рас­пределить его в виде дивидендов по акциям. По характеру распоряжения акции делятся на именные и предъявительские, причем первые обычно выпускаются крупного, вторые — меньшего, а иногда и совсем мелкого номинала.

По размерам приносимого дохода различают обыкновенные и привилегирован­ные акции, причем фактические преимущества имеют владельцы обыкновенных акций.

Привилегированные акции — это ценные бумаги, которые дают их владельцу (привилегированному акционеру) право обладания частью достояния акционер­ного общества и другие уставные права, обеспечивающие преимущества перед остальными акционерами. Это значит, что обязательства, связанные с привиле­гированными акциями, акционерному обществу придется выполнять до того, как будут выполнены обязательства перед простыми акционерами.

По привилегированным акциям каждый квартал выплачиваются фиксированные дивиденды, устанавливаемые либо в виде ставки в процентах от номинальной стоимости акций, либо в виде абсолютной суммы. В привилегированных акциях инвесторов привлекает прежде всего текущий доход, который они приносят. Этот вид дивидендов считается стабильным и хорошо прогнозируемым, хотя он не отно­сится к категории обеспеченных источников доходов, и при ряде обстоятельств дивиденды могут и не платить, например, если у фирмы нет прибыли, но это не может быть причиной постановки вопроса о банкротстве предприятия или воз­буждения уголовного дела. В этом случае дивиденды выплачиваются после того, как начнет появляться прибыль. Таким образом, риск не получить дивидендов от привилегированных акций меньше, чем от обычных. Однако дивиденды при­вилегированных акций обычно меньше дивидендов обыкновенных акций, и по­этому они, несмотря на другие преимущества, не всегда привлекают инвесторов.

Другая привлекательная черта, характеризующая привилегированные акции, от­носится к ситуации банкротства. При ликвидации корпорации владельцы таких акций получают первоочередное право на долю активов. В этом случае владель­цам обыкновенных акций от раздела имущества чаще всего ничего не остается.

За упомянутые преимущества инвестор должен чем-то расплачиваться. Обычно владелец привилегированных акций не обладает правом голоса. Особенно не прельщает такой вариант крупных инвесторов. В их интересах, получив ак­ции, каким-либо образом контролировать действия предприятия, выпустившего их. В отличие от этого мелким инвесторам такой вариант зачастую представляет­ся наиболее подходящим, так как пара голосов этих инвесторов ничего не решает на общем собрании акционеров. В дополнение к этому риск мелких владельцев привилегированных акций намного меньше. Главный недостаток привилегиро­ванных акций заключается в их подверженности инфляции и влиянию высоких процентных ставок. Второй недостаток — это утрата по многим выпускам приви­легированных акций потенциала прироста капитала. И наконец, наиболее серь­езная проблема выпусков привилегированных акций — это потеря доходности по сравнению с облигациями.

Обыкновенные акции являются чрезвычайно популярной формой инвестирова­ния, которая используется буквально миллионами частных инвесторов. Причи­на их популярности в значительной степени заключается в том, что они предос­тавляют инвестору возможность адаптировать свои инвестиционные программы к конкретным потребностям и предпочтениям. Пенсионерам и людям, живущим за счет своих инвестиционных вкладов, акции обеспечивают отличный способ получения стабильного текущего дохода (от выплачиваемых по ним дивидендов). Другим инвесторам (в меньшей степени беспокоящимся о своем текущем дохо­де) обыкновенные акции служат основой долгосрочных планов повышения бла­госостояния, в которых акции выступают в роли, во многом схожей со сберега­тельным счетом. Таким образом, инвесторы приобретают акции на длительный период как способ получения не только дивидендов, но и стабильного прироста капитала. Подобные инвесторы признают, что курсы акций во времени имеют тенденцию к росту, и поэтому строят свои планы с учетом преимуществ этого факта. И в самом деле, именно потенциальный прирост капитала выступает основной притягательной силой для большинства инвесторов. Ведь дивиденды представляют собой всего лишь хороший и стабильный поток дохода, что же ка­сается большой прибыли, то она связана именно с приростом капитала. Немно­гие виды ценных бумаг могут сравниться с обыкновенной акцией, когда речь за­ходит о приросте капитала. Поэтому одной из причин, которая объясняет столь большую привлекательность акций для инвесторов, является возможность полу­чения по ним значительной прибыли. Однако существуют и определенные не­достатки инвестирования в обыкновенные акции. Они подвержены ряду рисков различного рода, включая деловой и финансовый риски, риск покупательной способности, риск рыночный и, возможно, риск случайных событий, причем ка­ждый из них может отрицательно сказаться на прибыли и дивидендах, получае­мых по акциям, повышении их курсов и, конечно же, на ставке доходности, по­лучаемой инвестором.

Из сказанного можно сделать вывод, что привилегированные акции являются бо­лее надежными, стабильными и экономически безопасными по сравнению с обыкновенными акциями в силу гарантированного дивиденда и меньшей изменчиво­сти их курсовой стоимости на рынке акций. Какие из двух видов акций выбрать, дело инвестиционного вкуса. Обычно привилегированные акции приобретают осторожные (консервативные) инвесторы, а обыкновенные акции — рисковые инвесторы.

Вексель — это составленное по установленной законом форме безусловное пись­менное долговое денежное обязательство, выданное одной стороной (векселеда­телем) другой стороне (векселедержателю), содержащее абстрактное, ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму де­нег в определенный срок и в определенном месте. В то же время вексель можно рассматривать как разновидность кредитных денег. Исторически и логически вексель предшествует кредитным деньгам в их развитой форме.

Векселя выпускаются или для расчетов по товарным сделкам, или для привлече­ния временно свободных денежных средств. Участниками вексельных отноше­ний могут быть любые дееспособные физические и юридические лица. Вексель удобен в расчетах, поскольку его подлинность довольно просто прове­рить. Движение векселя от одного векселедержателя к другому может быть про­верено. Вексель может быть как выдан на специальном бланке, так и изготовлен векселедателем самостоятельно, вексель может быть даже написан от руки. Важ­но, чтобы подпись векселедателя была сделана от руки. Следует иметь в виду, что форма векселя не имеет существенного значения. Обычно вексель имеет ли­цевую сторону, на которой обозначаются все его обязательные реквизиты. Обо­ротная сторона векселя, как правило, содержит сведения о прохождении векселя (индоссаменты).

Характерными особенностями векселя являются: абстрактность — на векселе не указан конкретный вид сделки; бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протес­те; обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на обороте (жиро или индоссамент), что создает воз­можность взаимного зачета вексельных обязательств.

В зависимости от своей сущности векселя подразделяются на простые и пере­водные. Простой вексель представляет собой письменный документ, содержа­щий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или по приказу. В таком векселе с самого начала участ­вуют два лица: векселедатель, который сам прямо и безусловно обязуется упла­тить по выданному им векселю, и первый приобретатель (векселедержатель), ко­торому принадлежит право на получение платежа по векселю.

Переводной вексель (тратта) представляет собой письменный документ, содер­жащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или по приказу. В отличие от простого, в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель, первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать и платеж по нему, и плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произве­сти платеж (в векселе это обозначается словами «заплатите», «платите»).

Сберегательный сертификат — это ценная бумага на предъявителя. Выпускаются сертификаты банковскими учреждениями, и каждый сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов. Сбере­гательные сертификаты выпускают исключительно банки (коммерческие, сберега­тельные, специализированные и др.). Вопрос о возможности быть эмитентом для кредитных учреждений-небанков (финансовых компаний, кредитных товариществ, ссудосберегательных ассоциаций и т. п.) российским законодательством не решен. Покупать сертификаты у первичных владельцев (кому последним может быть передано право требования по сертификату) могут только физические лица. Поэто­му, например, инвестиционная компания не может котировать сберегательные сертификаты, покупая их у физических лиц по более низким ценам и продавая по более высоким. Или, например, физическое лицо не может сделать сберега­тельным сертификатом взнос в уставной фонд предприятия. Минимальная величина номинала сертификата, задаваемая в некоторых странах, в России не используется. Традиционным в международной практике является деление сертификатов на крупнономинальные (более 100 тыс. долларов) и мел­кономинальные (менее 100 тыс. долларов). Сертификаты могут выпускаться: именные и на предъявителя (на предъявителя выпускаются 15-20% сертифика­тов); в одноразовом порядке и сериями.

Минимальных сроков, на которые должны выпускаться сертификаты, не уста­новлено. Предельные сроки обращения сберегательных сертификатов — 3 года. Если сроки их погашения просрочены, то они считаются документами до востре­бования, и банк обязан их погасить по первому требованию держателя. Таким образом, в российской практике допущены к обращению только кратко- и сред­несрочные сертификаты.

Метод выплаты процентов по сберегательным сертификатам в законодательстве не регламентирован. Соответственно, могут устанавливаться:

● фиксированная ставка процента;

● колеблющаяся ставка процента, величина которой привязана к тем или иным показателям финансового рынка.

Кроме того, могут выпускаться сертификаты с правом и без права досрочного изъятия средств, с выплатой и без выплаты штрафов за досрочное изъятие и т. д. Российским законодательством предусмотрено право внесения банками допол­нительных, нестандартных условий при организации выпуска сертификатов.

Из сказанного можно сделать вывод, что инвестиционная деятельность является одной из важнейших в деле обеспечения экономической безопасности личности. Каждый человек вправе выбирать те финансовые инструменты, которые соот­ветствуют его целям. Самое главное здесь — реально оценивать свои возможно­сти и понимать степень риска, которому вы подвергаетесь, вкладывая денежные средства в ценные бумаги.

12.4. Виды страхования человека и имущества

Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью).

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (стра­ховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). При наступлении страхового случая (сти­хийное бедствие, падение человека с переломом и т. д.), при котором страховате­лю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда за стра­хователя производит страховая организация. В данном случае гарантом обеспе­чения экономической безопасности личности выступает страховая компания. Поэтому данный вид экономической деятельности гарантирует снижение рисков непредвиденных трат в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма суще­ствования не может быть объективно оценена. В отличие от имущественного страхования, в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей. Так же как и в имуще­ственном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. По каждому виду личного страхования заключаются соот­ветствующие договоры.

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1. По объему риска:

▪ страхование на случай дожития или смерти;

▪ страхование на случай инвалидности или недееспособности;

▪ страхование медицинских расходов.

2. По виду личного страхования:

▪ смешанное страхование жизни;

▪ медицинское страхование;

▪ страхование от несчастных случаев;

▪ страхование детей;

▪ пожизненное страхование;

▪ страхование дополнительной пенсии и т. д.

3. По количеству лиц, указанных в договоре:

▪ индивидуальное страхование;

▪ коллективное страхование.

4. По длительности страхового обеспечения:

▪ краткосрочное (менее 1 года);

▪ среднесрочное (1-5 лет);

▪ долгосрочное (6-15 лет).

5. По форме выплаты страхового обеспечения:

▪ с единовременной выплатой страховой суммы;

▪ с выплатой страховой суммы в форме ренты.

6. По форме уплаты страховых премий:

▪ с уплатой единовременных премий;

▪ с ежегодной уплатой премий;

▪ с ежемесячной уплатой премий.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страхова­нии может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чер­той, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды кол­лективного страхования:

● временное возобновляемое страхование продолжительностью в 1 год, без до­полнительных выплат или с ними;

● страхование с замедленной выплатой капитала;

● ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

● ренты на случай пенсии.

Виды личного страхования. Видом страхования называется страхование конкрет­ных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страхование уровня жизни граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и лич­ное страхование граждан. К личному страхованию относят все виды страхова­ния, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Как социальное, так и личное страхование могут иметь более конкретные подотрасли. Например, подотрасли социального страхования: страхование пособий, страхо­вые пенсии по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование льгот; подотрасли личного страхования: страхование жизни и страхова­ние от несчастных случаев, смешанное страхование жизни, страхование детей. Подотраслями страхования ответственности являются страхование непогашения кредита или другой задолженности.

В развитых странах (таких как США, ФРГ, Япония, Великобритания) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии. Этот вид страхования выполняет важную социальную функ­цию, поскольку затрагивает интересы каждого человека, обеспечивая экономиче­скую безопасность личности. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание. В настоящее время в России наиболее часто применяются такие виды личного страхования, как социальное, страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д.

Социальное страхование. Социальное страхование — это система отношений, с помощью которой формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам.

Организация социального страхования базируется на следующих основных прин­ципах:

► личная ответственность — сами работники участвуют в финансировании страхования, размер выплат зависит от предварительных взносов работников и их страхового стажа;

► солидарность — работодатели, трудящиеся и государство принимают финан­совое участие в страховании, оказывая материальную помощь (при наступле­нии страховых случаев) менее обеспеченным;

► организационное самоуправление — руководство органами социального страхо­вания осуществляют полномочные представители работников и работодателей;

► всеобщность — социальное страхование распространяется на широкие круги нуждающихся в нем;

► обязательность (принудительность) социального страхования независимо от воли и желания работодателей и застрахованных, что находит выражение в обязательном характере (по закону) уплаты страховых взносов работодате­лями и работниками, а также в определенных случаях и государством (из го­сударственного бюджета);

► государственное регулирование — законодательное закрепление гарантий прав в области страховой зашиты, уровня выплат и качества услуг, условий назна­чения пособий, контроля правильности использования финансовых средств.

Чтобы определить и проанализировать задачи социального страхования, не­обходимо выделить его основные функции и виды. К важнейшим функциям социального страхования как составляющей социальной политики относятся:

● защитная функция — поддержание сложившегося материального уровня за­страхованного, если обычный источник дохода становится для него недоступ­ным, а также когда ему предстоят дополнительные непредвиденные расходы, не предусмотренные в его обычном бюджете;

● компенсирующая функция — возмещение ущерба утраты трудоспособности и ущерба здоровью с помощью материального возмещения утраты заработка, а также оплаты услуг в связи с лечением и реабилитацией;

● воспроизводственная функция — заключается в том, что социальное страхо­вание призвано обеспечивать застрахованным покрытие всех расходов, доста­точных для нормального протекания воспроизводственного цикла в случае болезни, старости, инвалидности, безработицы, беременности;

● перераспределительная функция — состоит в разделении материальной от­ветственности за социальные риски между всеми застрахованными, всеми ра­ботодателями и государством;

● стабилизирующая функция — заключается в согласовании интересов соци­альных субъектов по ряду принципиальных для жизнедеятельности наемных работников вопросов: уровню социальной защиты; кругу лиц, подлежащих социальному страхованию; распределению финансовой нагрузки между соци­альными субъектами; участию в управлении социальным страхованием.

Так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному про­является для разных категорий трудящихся, то и формы защиты, а значит, и ор­ганизация социального страхования, различаются по видам, которые имеют свои особенности. К основным видам социального страхования следует отнести: стра­хование по болезни; страхование пенсионного обеспечения (по старости, пенсии по инвалидности, пенсии иждивенцам погибших); страхование от несчастных случаев на производстве (в связи с производственным травматизмом и профес­сиональной заболеваемостью); страхование по безработице.

Таким образом, социальное страхование как финансовая категория представляет собой часть денежных отношений по распределению и перераспределению на­ционального дохода с целью формирования и использования фондов, предназна­ченных для содержания лиц, не участвующих в общественном труде.

Страхование жизни. Страхование жизни как один из видов личного страхова­ния является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется до­говором, по которому одна из сторон (страховщик) берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования в жизни застрахованного произойдет предусмотрен­ный страховой случай.

Смешанное страхование жизни. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года. В зарубежных странах популярным является смешанное страхование на случай смерти и дожитие. В Российской Федерации в смешанное страхование жизни чаще всего включается также страхование от несчастного случая. Таким образом, страховая ответственность по смешанному страхованию жизни в нашей стране предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при по­тере здоровья от несчастного случая; при наступлении смерти застрахованного.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: воз­растом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, опре­деляющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Началь­ный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Поскольку договоры страхования заключаются без врачебного освидетельство­вания застрахованных, возможны ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обес­печивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Ограничение страховой ответственности в этот период распространяется и на самоубийство. В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью в результате совершения застрахованным умышленного преступления и ряда других оговоренных правонарушений. По всем указанным санкциям вме­сто страховой суммы подлежит выплате выкупная сумма за оплаченный по день смерти период страхования. Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Договоры смешанного страхования жизни заключаются на различные сроки, наи­более популярны 5-летние. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство. Неуплата страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам. По договорам личного страхова­ния страховая сумма не ограничивается.

Пожизненное страхование. Наряду со смешанным страхованием жизни к дан­ному классу операций личного страхования отнесены также виды страхования различных изменений в жизни человека. Одним из таких видов страхования яв­ляется страхование на случай смерти. Оно подразделяется на временное, когда договор страхования заключается на ограниченный срок, и пожизненное, когда договор действует до конца жизни застрахованного. Пожизненное страхование на случай смерти может быть с условием уплаты взносов до конца жизни или в течение определенного числа лет. Пожизненным страхованием на случай смер­ти охвачены даже дети. Существует специальная разновидность такого страхова­ния, когда предусматривается возрастание страховой суммы: в 18 лет она увели­чивается втрое, в 25 лет — в 5 раз.

В странах с развитым страхованием весьма распространенным является страхо­вание на дожитие. Данный вид страхования предусматривает выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или за­страхованного. Выплата производится при условии полной оплаты соответст­вующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением обусловленного договором дня до­жития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование детей. Разновидностью страхования жизни является страхование детей. При страховании детей страхователи и застрахованные являются разными лицами. В качестве страхователей выступают родители и другие родственники ребенка, в качестве застрахованного — ребенок. При страховании детей страхо­вателей привлекает прежде всего сберегательная функция. Поэтому приоритет­ным условием страхования детей является страхование на дожитие, то есть вы­плата страховой суммы в связи с окончанием срока страхования. Данный вид страхования предусматривает также страховые выплаты в связи с потерей здо­ровья застрахованного ребенка от несчастного случая и (или) его смертью.

Одним из видов страхования жизни является страхование к бракосочетанию (свадебное). Данный вид страхования представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страховой суммы в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Главное отличие свадебного страхования от страхования детей состоит в том, что оно гарантирует получение страховой суммы к вступлению в брак даже в том случае, если в период страхо­вания уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхова­теля. Страховая сумма выплачивается в связи со вступлением в зарегистриро­ванный брак после окончания срока страхования. В случае невступления в брак сумма выплачивается в связи с дожитием застрахованного до определенного возраста (например, до 21 года). В период действия договора страхования дейст­вуют страховая ответственность в связи с потерей здоровья от несчастного слу­чая и порядок определения процента расстройства здоровья, как и при обычном страховании детей. В связи со смертью застрахованного выплачивается страхо­вая сумма в размере уплаченных взносов.

Страхование ренты. К страхованию жизни относятся также виды страхования ренты (доходов) отдельных людей. По данному виду личного страхования стра­ховое учреждение обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей. Страхование ренты бывает пожизненным или временным, немедленным или от­сроченным в зависимости от того, выплачивается регулярный доход сразу после уплаты страховых взносов или по истечении обусловленного периода; возврат­ным или безвозвратным в зависимости от того, возвращается наследникам за­страхованного после смерти часть уплаченных взносов или нет. Договор страхо­вания ренты оплачивается единовременно или в рассрочку. Страхование ренты иногда предусматривает выплату дохода двум или нескольким лицам (например, главе семьи и его иждивенцам). Страхование ренты может являться частью сме­шанного страхования, например, со страхованием по утрате трудоспособности, на случай смерти. Разновидностями страхования ренты являются страхование пожизненной ренты и страхование пенсии. Предприятия совместно с профсою­зами организуют пенсионное обеспечение лиц, работающих по найму, привлекая для этого средства самих трудящихся и предприятий. В индивидуальной форме договоры заключаются преимущественно лицами, имеющими крупные единовременные доходы, например кинозвездами, известными спортсменами, литерато­рами и другими лицами свободных профессий.

Страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев пред­назначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой и индивидуальной фор­мах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от не­счастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахован­ными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность стра­ховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосроч­ные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам стра­хования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит страховой несчастный случай (событие, которое учитывается условиями договора). Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные не­счастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчаст­ных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время либо связанные только с выполнением профес­сиональной деятельности.

Все многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетру­доспособность (инвалидность). Выплата по договорам страхования от несчаст­ных случаев, играющая роль материальной помощи, производится в виде страхо­вой суммы, указанной в договоре; части страховой суммы, указанной в договоре; пенсии; страхового пособия; суточного вознаграждения.

Размер выплачиваемой части устанавливается в зависимости от того, в какой сте­пени снизилась трудоспособность застрахованного, то есть от тяжести последст­вий несчастного случая. Но в любом случае требуется подтвержденное врачом свидетельство о причине и характере травмы, полученной застрахованным. В стра­ховой практике обычно применяется перечень возможных травм с указанием процента утраты трудоспособности, соответствующего каждой травме. Процент выплачиваемой страховой суммы соответствует установленному проценту утра­ты трудоспособности.

Для заключения договора страхования достаточно устного заявления страхо­вателя. При этом ему предоставляется право назначить любое лицо (или не­сколько лиц) для получения страховой суммы в случае его смерти. В период действия договора страхователь может изменить данное им ранее распоряжение о назначении третьего лица, подав об этом письменное заявление непосредственно страховщику или составив об этом отдельное распоряжение. При подаче такого заявления страхователь должен представить страховое свидетельство и предъя­вить паспорт или заменяющий его документ.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается по истече­нии срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор всту­пил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, ука­занной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора, например, в случае выезда страхователя на постоянное место жительства за границу.

Медицинское страхование. Медицинское страхование является составной ча­стью государственного социального страхования и представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицин­ское страхование, осуществляемое в РФ на основании принятого 28.06.91 г. за­кона «О медицинском страховании граждан в РСФСР», призвано гарантировать гражданам РФ минимум медицинских услуг, оказываемых в каждом случае по соответствующим программам медицинского страхования. Добровольное меди­цинское страхование имеет целью обеспечить оказание медицинской помощи сверх социально гарантированного объема медицинских услуг, определяемого программами обязательного страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхо­ватель, страховая медицинская организация, медицинское учреждение. По обя­зательному медицинскому страхованию страхователями, которые уплачивают страховые взносы, являются: для неработающих граждан — органы государст­венного управления республик, краев и областей, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, зани­мающиеся предпринимательской деятельностью, и лица свободных профессий. Страховые взносы уплачиваются: предприятиями и гражданами — за счет своих доходов; учреждениями непроизводственной сферы — за счет средств соответст­вующих бюджетов. Средства, направляемые гражданами и юридическими лицами в фонды здравоохранения, исключаются из сумм, облагаемых налогами. В каче­стве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого ме­жду субъектами медицинского страхования, которые выполняют свои обяза­тельства по заключенному договору, согласно действующему законодательству. Страховая медицинская организация обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определен­ных объема и качества и иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования. Объектом доброволь­ного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затрата­ми на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Программы обязательного медицинского страхования определяют перечень ме­дицинских услуг, охватывающий оказание гражданам конкретной первичной (скорая, поликлиническая помощь, помощь на дому) и стационарной (больнич­ной) помощи. Больницы и поликлиники за счет выплат страховых сумм по ме­дицинскому страхованию получают возможность производить соответствующие затраты на улучшение медицинского обслуживания застрахованных. Те услуги, которые не предусматриваются программами обязательного медицин­ского страхования, входят в программы добровольного страхования. В перспек­тиве за счет средств добровольного медицинского страхования могут строиться или выделяться отдельные больницы и поликлиники, где будет обеспечен более высокий уровень медицинского обслуживания застрахованных граждан.

Договоры по обязательному медицинскому страхованию заключаются страхова­телями в обязательном порядке с одной из медицинских страховых организаций. За уклонение от заключения договора обязательного медицинского страхования страхователь подвергается штрафу, который уплачивается в соответствующий территориальный фонд здравоохранения.

По добровольному медицинскому страхованию договоры могут заключаться и непосредственно с гражданами, которые уплачивают страховые взносы за счет своих семейных доходов. Размеры страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию уста­навливаются правительством и утверждаются Федеральным Собранием Россий­ской Федерации, а по добровольному страхованию — страховыми медицински­ми организациями (страховщиками). При заключении договора страховщик обязан выдать страхователю страховой договор, а застрахованному — страховой полис, имеющий силу договора. Каж­дый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхо­вания или который заключил этот договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который должен находиться на руках у застрахованного. Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утвержда­ются Правительством РФ.

12.5. Основные положения защиты авторских прав

Защита авторских прав как направление обеспечения экономической безопасно­сти личности в большей степени касается людей творческих: писателей, педагогов, компози­торов, художников, издателей, изобретателей, программистов, ученых и т. д., но и остальная часть населения должна ориентироваться в данном вопросе или хотя бы иметь представление о нем, так как в процессе жизни каждый человек может стать создателем того или иного материального или интеллектуального продукта.

Авторское пра­во как самостоятельный институт решает конкретные задачи, которые включают всемерную охрану личных имущественных и неимущественных прав и законных интересов авторов; обеспечение правовыми средствами наиболее благоприятных условий для создания научных и художественных произведений; широкое ис­пользование их обществом.

В объективном смысле авторское право представляет собой совокупность право­вых норм, регулирующих отношения в области создания и использования про­изведений науки, литературы и искусства.

В субъективном смысле авторское право — это те личные неимущественные и имущественные права, которые при­надлежат лицам, создавшим произведения литературы, науки и искусства — объекты авторского права. Объект авторского права в широком понимании — это произве­дение. Законодатель не определяет понятие «произведение», но формулирует четкие признаки, которыми «произведение» должно обладать:

►во-первых, оно должно относиться к науке, литературе или искусству. Это рамочный, чисто условный признак, так как законодатель акцентирует вни­мание на том, что не имеют значения достоинство произведения, а также спо­соб его выражения;

► во-вторых, такое произведение должно быть результатом творческой деятель­ности, независимо от назначения и достоинства произведения, а также спосо­ба его выражения.

Между тем авторское право не распространяется на идеи, методы, процессы, системы, способы, концепции, принципы, открытия, факты (п. 4 ст. 6 закона). Как подчеркивается в ст. 2 «Договора ВОИС по авторскому праву», авторско-правовая охрана распространяется на форму выражения, а не на идеи, процессы, методы функционирования или математические концепции как таковые. Спорным как в теории, так и на практике является вопрос о включении в число объектов авторского права формул.

Произведения, не являющиеся объектами авторского права (ст. 8 закона):

● официальные документы (законы, судебные решения, иные тексты законода­тельного, административного и судебного характера), а также их официаль­ные переводы;

● государственные символы и знаки (флаги, гербы, ордена, денежные знаки и иные государственные символы и знаки);

● произведения народного творчества;

● сообщения о событиях и фактах, имеющие информационный характер.

Авторские правоотношения — это отношения, предполагающие множество уча­стников. В них участвуют, с одной стороны, авторы произведений и их наслед­ники, с другой стороны — организации, заинтересованные в их использовании (издательства, театры, киностудии и т.д.).

Первоначально авторские права приобретает автор, он же, согласно российскому законодательству об авторских правах, является исключительным носителем личных авторских прав.

В рассматриваемом законе автор определен как «физическое лицо, творческим трудом которого создано произведение» (ст. 4). Ни возраст, ни пол, ни раса (нацио­нальность) не имеют значение для признания лица автором. При этом авторская правоспособность возникает с момента рождения (ст. 17 ГК РФ). Однако нужно учитывать, что право распоряжаться авторскими трудами тесно связно с поняти­ем дееспособности (ст. 21 ГК РФ). В соответствии со ст. 26 ГК РФ (п. 2, пп. 2) без согласия родителей, усыновителей и попечителя осуществлять права автора на произведения науки, литературы или искусства… могут несовершеннолетние, достигшие возраста 14 лет. Таким образом, авторская дееспособность наступает с достижением автором возраста 14 лет. Важно отметить, что для возникновения авторского права не имеет значения и дееспособность лица. То есть автором может быть и лицо, признанное по дей­ствующему гражданскому законодательству недееспособным. Однако и здесь не­обходимо оговориться: в случае признания лица недееспособным может быть ограничено его право распоряжаться результатами авторского труда (совершать сделки по отчуждению имущественных прав).

После смерти автора субъектами авторского права становятся его наследники. Однако наследуются не все права. По наследству не переходят право авторства, право на авторское имя и право на защиту репутации автора. Впрочем, наслед­ники вправе защищать названные права (п. 2 ст. 27 закона).

В качестве автора может выступать и множественный носитель авторских прав — соавторы. В соответствии с п. 1 ст. 10 закона авторское право на произведение, созданное совместным творческим трудом двух или более лиц (соавторство), принадлежит соавторам совместно независимо от того, образует ли такое произ­ведение одно неразрывное целое или состоит из частей, каждая из которых име­ет самостоятельное значение. Соавторство предполагает наличие соответствующего соглашения между соав­торами (письменного или устного). Отсутствие такого соглашения ни при каких условиях не приводит к соавторству. Не будет являться соавтором переработчик произведения, если между ним и автором не было заключено соответствующее соглашение.

Действующим законодательством предусмотрено создание организаций, управ­ляющих имущественными правами владельцев авторских и смежных прав для обеспечения практической реализации этих прав в случаях, когда индивидуаль­ное осуществление их затруднено. В Российской Федерации в настоящее время существуют несколько организаций, управляющих имущественными правами на коллективной основе. К их числу следует отнести Российское авторское обще­ство (РАО), Российское общество правообладателей в аудиовизуальной сфере (РОПАС), Российское общество по мультимедиа и цифровым сетям (РОМС).

Для того чтобы быть объектом охраны, произведение науки, литературы или ис­кусства должно объективно существовать, то есть находиться в какой-либо объ­ективной форме. Поскольку одним из основных прав автора является право на использование произведения, для реализации этого права произведение должно существовать в материальной форме. Поэтому действительная, а не виртуальная правовая ох­рана может распространяться на произведения, которые находятся в любой ма­териальной форме, допускающей использование произведения.

Иногда очень трудно обеспечить охрану устных произведений. Часто представи­тели средств массовой информации и иные лица записывают устные произведения без всякого разрешения автора, а затем переносят содержание незаконно записанного произведения в свои публикации, выступления и т.д.

Результаты творческой деятельности, в отличие от вещей, представляют собой блага нематериальные. Так, произведение науки, литературы или искусства есть совокупность новых идей, образов, понятий; изобретение, полезная модель и ра­ционализаторское предложение — технические решения задачи; промышленный образец — художественно-конструкторское решение внешнего вида изделия и т.п. Но объектами гражданских правоотношений они становятся лишь тогда, когда облекаются в какую-либо объективную форму, обеспечивающую их восприятие другими людьми.

В системе обеспечения защиты авторских прав немаловажное значение имеет процесс оформления и подписания договора. Авторские договоры могут подразделяться: на договоры о передаче исключительных прав и договоры о передаче неисключительных прав. Иначе говоря, предметом авторского договора может быть либо исключительное авторское право, либо неисключительное авторское право. При этом исключи­тельное авторское право дает возможность защищать это право против любых третьих лиц, а неисключительное авторское право дает возможность предъявле­ния претензий только к договорному партнеру. Таким образом, исключительное право — это абсолютное право, а неисключительное — относительное (обяза­тельственное) право.

Каждый авторский договор в зависимости от ситуации имеет свои характерные особенности, но в общем должен предусматривать следующее:

● способы использования произведения (конкретные права, передаваемые по договору);

● срок, на который передается право;

● территорию, на которой может осуществляться использование;

● размер вознаграждения и (или) порядок определения размера вознаграждения за каждый способ использования;

● сроки выплаты вознаграждения;

● другие условия, которые стороны сочтут существенными.

Подводя итоги, можно отметить, что авторское право — это один из институтов гражданского права, и он решает конкретные задачи, которые включают в себя всемерную охрану имущественных, личных неимущественных прав и законных интересов автора, а также регулирует отношения, возникающие в связи с созда­нием и использованием произведений науки, литературы и искусства, фоно­грамм, исполнений, постановок, передач организации эфирного или кабельного вещания (смежные права).

12.6. Основные положения защиты прав потребителей

Зашита прав потребителей затрагивает не только экономическую, но и физиче­скую безопасность личности, так как человек, приходя в магазин, как в продук­товый, так и в вещевой, нередко интересуется, кто производитель, откуда и когда была привезена та или иная вещь, какого качества, из каких материалов была сделана. А применимо к продуктам питания этот интерес должен быть еще более серьезным, так как жизнь и здоровье человека напрямую зависят от качества, со­става и срока годности тех продуктов питания, которые он употребляет.

В условиях рыночной экономики значительно расширилось товарное предложе­ние, идет процесс создания рынков жилья, медицинских, образовательных, куль­турных, финансовых, страховых услуг, как государственных, так и частных. По­купая тот или иной товар, приобретая ту или иную услугу, каждый человек хочет быть уверен в том, что это качественная и безопасная для него продукция, а значит, финансовые вложения были сделаны не зря. И для защиты граждан от недобросовестных организаций, предоставляющих некачественные товары и ус­луги, был принят закон от 07.02.92 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». До недавнего времени, как правило, учитывались прежде всего интересы про­изводителей и продавцов, что привело к ущемлению прав потребителей. Закон «О защите прав потребителей» позволил прекратить такую практику.

Ни для кого не секрет, что даже при наличии совершенных нормативно-право­вых инструментов, обеспечивающих защиту прав потребителя, их практическая реализация довольно сложна. Наличие большого количества негативных факто­ров объективного и субъективного характера, начиная с коррумпированных чи­новников и заканчивая правовой безграмотностью покупателя, мешают решению на первый взгляд такой простой задачи, как совершение покупки. Потребитель — это гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) ис­ключительно для личных (бытовых) нужд, не связанных с извлечением прибыли.

Из этого определения следует, что закон применяется лишь к тем отношениям, одной из сторон в которых является гражданин — физическое лицо. При этом права граждан Российской Федерации, иностранцев и лиц без гражданства за­щищаются законом одинаково.

Надо отметить, что потребителем признается как гражданин, который уже при­обрел товар (работу или услугу) и использует ее, так и тот, кто только собирает­ся это сделать. Это означает, что, обратившись к продавцу с просьбой показать товар и рассказать о его свойствах, гражданин уже считается потребителем. Отказ продавца в данной ситуации может расцениваться как нарушение закона.

Другая сторона во взаимоотношениях с потребителями — это изготовители, ис­полнители или продавцы. В соответствии с законом изготовителем (продавцом, исполнителем) являются организации, независимо от форм собственности, а также индивидуальные предприниматели, которые производят для реализации потре­бителям товары, реализуют их потребителям по договорам купли-продажи либо выполняют для них по возмездному договору работы или оказывают услуги.

Взаимоотношения между потребителями и продавцами (изготовителями, испол­нителями) можно условно разделить на несколько стадий:

1. Первое знакомство.

2. Заключение договора.

3. Исполнение договора.

4. Конфликт (возникает в случае нарушения условий договора).

Отношения между потребителями и предпринимателями, как правило, основы­ваются на договоре.

Договор — это равноправное соглашение, в котором определены права, обязан­ности и ответственность каждой из сторон. Договор может быть как письменным, так и устным. Устно, как правило, заключа­ются договоры, которые исполняются в момент заключения. Например, покупа­тель приходит в магазин, выбирает товар, платит за него деньги, забирает товар и уходит. В этом самом простом случае одномоментно заключается и исполняется договор купли-продажи. Составление каких-либо бумаг займет гораздо больше времени и затянет процесс покупки.

Однако и письменное соглашение сторон не всегда выглядит как лист бумаги под названием «ДОГОВОР». Закон позволяет заключать договор путем обмена письмами, факсами, телеграммами и другими способами. Главное, чтобы эти бумаги позволяли установить, какие обязанности приняли на себя стороны.

Стороны в договоре называются контрагентами (то есть партнерами по договору).

Вопрос о том, какие правоотношения регулируются законом РФ «О защите прав потребителей», долгое время был предметом споров и вызывал неоднозначные толкования в судебной практике. Попытка положить конец спорам была предпри­нята Верховным судом России, который, рассмотрев на Пленуме судебную практи­ку с применением законодательства о защите прав потребителей, в своем решении от 29.09.94 г. № 6 указал, что законом РФ «О защите прав потребителей» регу­лируются, в частности, отношения, вытекающие из следующих видов договоров:

● купли-продажи;

● имущественного найма, в том числе бытового проката, безвозмездного поль­зования имуществом;

● найма (аренды) жилого помещения (отношения между нанимателем (аренда­тором) и наймодателем (арендодателем), являющимся одновременно испол­нителем услуг по ремонту жилищного фонда, обеспечению работы инженер­ного оборудования, по обеспечению коммунальными услугами, которые он обязан предоставить, поскольку это является одним из условий договора жи­лищного найма (аренды));

● подряда, в том числе бытового заказа и абонементного обслуживания (договор абонементного обслуживания предусматривает, что гражданин, уплатив опреде­ленную сумму денег, приобретает право на получение по этому договору опреде­ленных услуг, например посещение бассейна, театра, проезда на автобусе и т. д.);

● перевозки граждан, их багажа и грузов;

● комиссии;

● хранения;

● оказания финансовых услуг, в том числе предоставления кредитов для личных бытовых нужд граждан, открытия и ведения счетов клиентов-граждан, осу­ществления расчетов по поручению, услуг по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказания им консультационных услуг и др.

Потребитель на рынке практически всегда оказывается в уязвимом положении по сравнению с продавцом. И все потому, что продавец обладает одним неоцени­мым преимуществом — он владеет информацией.

Закон «О защите прав потребителей» гласит: потребитель имеет право на ин­формацию. Кроме того, закон регламентирует правила создания и использова­ния информации для потребителей.

«Информация» — слово латинское, которое первоначально означало «сообще­ние». В повседневной жизни мы привыкли широко использовать его, зачастую не задумываясь о том, что у него может быть вполне конкретное наполнение. На­пример, такое: «Сведения являются информацией, когда становятся конкретным сообщением, предназначенным для определенных пользователей». Что вытекает из этого определения?

Во-первых, согласно ему, под информацией подразумевается не просто случай­ный набор символов, рисунков, значков, не сумбурный поток знаний, а некото­рый вполне конкретный объем сведений. Во-вторых, существенным в данном определении является указание на то, что это сообщение предназначено не пер­вому встречному, а определенному кругу заинтересованных в этих сведениях лю­дей. Так, например, если вы выбираете туристическую фирму, страница «Строй­материалы и сантехника» в рекламной газете не будет для вас информационной, поскольку не содержит нужных сведений.

Направляясь в магазин, фотоателье, театр, железнодорожную кассу, вы заранее хотели бы узнать больше о том, что, какого качества и по какой цене вам вскоре предложат приобрести. Это, пожалуй, и есть то, что должна включать в себя по­требительская информация.

Имея достоверную и полную информацию, потребитель вполне может выбрать товар (работу, услугу), обладающий необходимыми ему качествами.

Под необходимой информацией понимается прежде всего ее полнота. Поскольку потребитель, как правило, не имеет специальных знаний о приобретаемом това­ре (работе, услуге), ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей» обязывает предоставлять такой объем информации, который позволит потребителю оце­нить необходимость приобретения именно этого товара, а также использовать товар по назначению без помощи профессионалов. Закон устанавливает пере­чень сведений, которые в обязательном порядке должны быть предоставлены потребителю. Условно их можно разделить на две группы: сведения об изготови­теле и сведения о товаре (работе, услуге).

Вопрос о надежности партнера является одним из самых важных критериев по­требительского выбора. Действительно, к кому обращаться с претензиями, если фирма, вчера продавшая телевизор, сегодня закрылась? В соответствии с требо­ваниями закона «О защите прав потребителей» информация об изготовителе (продавце, исполнителе) должна содержать следующие сведения:

► фирменное наименование организации, то есть название, позволяющее отли­чить ее от других организаций. В соответствии со ст. 54 ГК РФ наименование предприятия обязательно должно содержать указание на его организацион­но-правовую форму, поскольку от организационно-правовой формы зависит объем ответственности предприятия;

► место нахождения организации. В соответствии с действующим законода­тельством все предприятия, работающие на территории РФ, должны пройти государственную регистрацию. Место нахождения организации определяется по ее юридическому адресу, то есть по адресу, указанному в регистрационных документах. Некоторое время назад многие фирмы при регистрации указыва­ли домашний адрес одного из учредителей (а иногда и просто постороннего человека) в качестве юридического адреса фирмы, что значительно затрудня­ло поиск организации. Поэтому с 01.06.95 г. регистрация предприятий по до­машнему адресу запрещена. Гражданин-предприниматель обязан предоста­вить потребителю сведения о государственной регистрации и наименовании зарегистрировавшего его органа;

► режим работы организации. Закон закрепляет право продавца (изготовителя, исполнителя) самостоятельно устанавливать режим работы своего предприятия (исключение составляют лишь государственные (муниципальные) предпри­ятия). Одновременно закон возлагает на предприятие обязанность соблюдать им же установленный режим работы. Например, если на вывеске указано, что магазин работает с 9.00 до 19.00 ежедневно без выходных, а режим работы не соблюдается, государственные органы, на которые возложен контроль за со­блюдением правил торговли, вправе привлечь предприятие к ответственно­сти за нарушение законодательства.

Информация о продавце (исполнителе) должна содержаться на вывеске пред­приятия. Информация об изготовителе должна быть указана в документах, со­провождающих товар, на его упаковке или доведена до потребителя иными спо­собами.

Несмотря на возложенные на продавца (изготовителя, исполнителя) обязатель­ства, на практике встречаются ситуации, когда неизвестен производитель товара либо отсутствует информация о месте нахождения продавца (исполнителя) и воз­никает необходимость их отыскать.

Определить изготовителя того или иного товара довольно сложно, поскольку производство товаров перестало быть монополией крупных предприятий. Это долгая и кропотливая работа. Необходимо проследить по документам путь товара к потребителю (как товар попал в магазин, у кого его приобрела фирма, поставив­шая товары в магазин, и т. п.). Иногда может потребоваться помощь экспертов, которые могут, во-первых, задать направление поиска изготовителя товара, оп­ределив, кто изготовил, например, комплектующие к товару, во-вторых, путем сравнительного исследования определить, действительно ли товар произведен на том предприятии, на которое указывают найденные документы.

Чтобы определить местонахождение продавца (исполнителя), необходимо обра­титься в регистрационные органы. В соответствии с действующим законода­тельством на печати предприятия должна быть информация о месте регистрации.

Предположим, на печати предприятия указано: «Северо-Западный администра­тивный округ г. Москвы, ТОО «Бригантина». Чтобы отыскать местонахождение этого предприятия, необходимо сделать запрос в регистрационную палату Севе­ро-Западного административного округа. Поскольку информация о юридическом адресе предприятия не может составлять коммерческую тайну, регистрационные органы обязаны ответить даже на запрос частного лица (согласно постановле­нию Правительства РСФСР от 05.12.91 г. № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»);

Если деятельность продавца (изготовителя, исполнителя) подлежит лицензиро­ванию, то потребителю должна быть предоставлена информация о номере ли­цензии, сроке ее действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Введение это­го пункта в новую редакцию от 16.01.96 г. закона «О защите прав потребителей» (ст. 8) является следствием широкого распространения системы лицензиро­вания отдельных видов деятельности за время, прошедшее с момента принятия первой редакции закона. Так, на сегодняшний день обязательному государствен­ному лицензированию подлежат: банковская деятельность, страхование, между­народный туризм и другие виды деятельности. Информация о наличии у фирмы лицензии важна для потребителя. Если лицензии нет, существует риск того, что государство в любой момент может приостановить деятельность данной органи­зации, что помешает выполнению организацией своих обязательств перед потре­бителями. Так что в рамках ныне существующей системы лицензирования вве­дение подобного пункта в закон является логичным и необходимым. Как в прежней, так и в новой редакции закона большое внимание уделено тому, какую информацию о товарах (работах, услугах) изготовитель (продавец, испол­нитель) обязан предоставить потребителю, чтобы обеспечить ему возможность правильного и сознательного выбора.

Перечень необходимых сведений преследует несколько целей. Во-первых, он включает информацию, подтверждающую соблюдение базового права потреби­теля — права на безопасность:

● обозначение стандартов, обязательным требованиям которых должны соот­ветствовать товары (работы, услуги);

● информацию о сертификации (что касается обязательной сертификации, то в новой редакции закона признан необходимым не только сам факт предостав­ления информации о сертификации, но и конкретная форма, в которой такая информация должна быть предоставлена: маркировка знаком соответствия, данные о номере сертификата, сроке его действия и органе, его выдавшем; подход здесь аналогичен подходу к информации о лицензировании);

● сведения о содержании вредных для здоровья веществ в сравнении с обяза­тельными требованиями стандартов;

● информацию о противопоказаниях при применении;

● сведения о действиях потребителя по истечении срока годности товара.

Во-вторых, информация — это своего рода защита от заведомо неправильного использования (то есть она должна помочь потребителю-непрофессионалу понять, для чего данный товар предназначен, что с ним делать и чего делать ни в коем случае нельзя); это также сведения об основных потребительских свойствах то­варов, правила эффективного и безопасного их использования и т. п., а кроме того, в соответствии с требованием ст. 36 закона «О защите прав потребителей», сообщение потребителю о зависящих от него обстоятельствах, которые могут повлиять на качество услуги (работы), например, о правилах хранения товара.

В-третьих, весь перечень обязательной для предоставления информации в целом защищает потребителя от недобросовестности продавца, который путем сокры­тия данной информации мог бы ввести потребителя в заблуждение о потреби­тельских свойствах товара и его качестве, го есть повлиять на потребительский выбор нечестным способом. Так, новая редакция закона обязывает продавца пре­доставить потребителю информацию о том, что продаваемый товар был в упот­реблении либо в нем устранялся недостаток.

В-четвертых, поскольку товар (работа, услуга) — это целый комплекс потреби­тельских качеств, которые должны сохраняться и поддерживаться в течение оп­ределенного срока, закон возлагает на продавца (изготовителя, исполнителя) обязанность кроме информации о товаре предоставить потребителю сведения об организациях, уполномоченных принимать от потребителей претензии и осуще­ствляющих ремонт и техническое обслуживание товара (работы). Однако значение имеет не только то, какая информация предоставляется, но и каким образом она доводится до сведения потребителей. В прежней редакции закона говорилось о том, что информация должна доводиться до сведения по­требителя в «наглядной и доступной форме». Сложившаяся судебная практика в целом сводилась к тому, что предоставление информации только на иностран­ном языке есть нарушение права потребителя на информацию, так как потреби­тель может не знать иностранный язык, и, следовательно, эта информация стано­вится для него недоступной. Однако при отсутствии в законе прямого требования о предоставлении информации на русском языке фирма могла спорить о том, на­сколько недоступными для потребителя являются, например, сведения о составе продукта, приведенные на английском или другом иностранном языке.

В новой редакции закона введено существенное дополнение. С введением в дей­ствие новой редакции закона противоправными становятся как попытки прода­жи иностранных товаров, информационно не адаптированных к российскому рынку, так и производство отечественных товаров, по каким-то соображениям снабженных только надписями на иностранных языках. В законе прямо указано, что информация должна предоставляться на русском языке, а по усмотрению из­готовителя (исполнителя, продавца) дополнительно на государственных языках субъектов федерации или родных языках народов России.

Закон не только предусматривает обязанность продавца (изготовителя, испол­нителя) предоставить потребителю информацию о себе и о реализуемых товарах (услугах), но и устанавливает ответственность за нарушение этих обязанностей.

Согласно ст. 12 закона «О защите прав потребителей» устанавливается два вида ненадлежащей информации:

1. Недостоверная информация, то есть информация, которая не соответствует действительности (например, проданная потребителю швейная машинка вы­полняет лишь 16 операций из обещанных потребителю 32).

2. Недостаточно полная информация, то есть информация, которая либо не по­зволила потребителю сделать компетентный выбор необходимого ему товара, либо не позволяет ему использовать этот товар по назначению.

Если в результате нарушения права на информацию потребитель приобрел то­вар (работу, услугу), не обладающий необходимыми ему (потребителю) свойст­вами, он вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков.

Однако надо учитывать, что критерий «необходимые потребителю свойства» допускает различные толкования. Например, потребитель приобрел телевизор. При покупке ему была предоставлена информация о том, что товар изготовлен в Японии. Впоследствии выяснилось, что сборка телевизора производилась в Ма­лайзии. Потребитель обращается в магазин с просьбой о расторжении договора. Строго юридически информация об изготовителе не является свойством товара, и продавец, извинившись за предоставление недостоверной информации, может отказать в удовлетворении требований потребителя. Однако на ситуацию можно посмотреть с другой стороны: телевизор — это не столько набор деталей, собран­ных в определенной последовательности, сколько целый комплекс качеств, обес­печивающих использование товара в соответствии с его целевым назначением и поддержание в работоспособном состоянии. Если потребитель сможет дока­зать, что в результате приобретения телевизора, собранного в Малайзии, он ли­шился каких-либо привилегий в обслуживании телевизора, в сроке службы и т. д., его требование о расторжении договора должно быть удовлетворено. Строго же говоря, необходимые потребителю свойства товара — это те свойства, из-за кото­рых и приобретается данный товар.

Если отсутствие информации повлекло за собой невозможность использовать приобретенный товар (работу, услугу) по назначению, потребитель вправе по­требовать предоставления ему в разумно короткий срок надлежащей информа­ции. Если информация в оговоренный срок не будет предоставлена, потребитель вправе возвратить товар продавцу и потребовать полного возмещения убытков (ст. 10 закона РФ «О защите прав потребителей»).

Пусть потребитель не обязательно сотрудничает с обществами защиты прав по­требителей, пусть у него не хватает духа, чтобы отстаивать свои права в суде или просто выразить свое недовольство продавцу, но он вполне может сделать так, чтобы у него было меньше проблем, а у защитников прав потребителей меньше работы (хотя на самом деле работа у них всегда найдется). Ведь это очень просто — не полениться прочитать инструкцию или руководство к той вещи, которую он покупает, этикетку на пищевом продукте, условия предоставления тех или иных ус­луг. И тогда у него будет больше шансов не создавать угрозу своей жизни и безо­пасности, не тратить время на обращения в какие-либо инстанции и на судебные разбирательства. Это возможность не тратить нервные силы на противостояние с продавцами — по сути дела, с теми же потребителями.

Для своей же пользы нужно быть гораздо внимательнее. Если человек не желает о себе позаботиться, то никто за него этого делать не будет.

Резюмируя сказанное, необходимо отметить, что человек, живущий в современ­ном обществе, должен более четко представлять сущность экономических про­цессов и явлений, возможность использования экономических знаний в своей повседневной жизнедеятельности, формируя условия безопасного существова­ния в современном экономическом пространстве, так как защита со стороны го­сударства в определенных ситуациях не всегда удовлетворяет растущие потреб­ности как общества в целом, так и отдельного его гражданина.